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謹(jǐn)防“零首付購(gòu)房”風(fēng)險(xiǎn)

2023-05-12 08:21:24 來(lái)源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)

(資料圖片)

無(wú)需首付就能買(mǎi)房，你心動(dòng)嗎？隨著房地產(chǎn)市場(chǎng)銷(xiāo)售回溫，不法中介機(jī)構(gòu)再次盯上了買(mǎi)房的資金環(huán)節(jié)。為此，多地金融管理部門(mén)近期發(fā)出消費(fèi)者提示：謹(jǐn)慎防范“零首付購(gòu)房”風(fēng)險(xiǎn)，依法合規(guī)申貸，切莫“撿了芝麻，丟了西瓜”。

零首付購(gòu)房也好，房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)貸也罷，換湯不換藥，本質(zhì)都是違規(guī)套取、使用信貸資金。以“零首付購(gòu)房”為例。天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐。所謂“零首付購(gòu)房”，實(shí)際上是不法中介機(jī)構(gòu)先替購(gòu)房者墊付資金，再把購(gòu)房者“包裝”成小微企業(yè)主、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者，以此身份向銀行申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)性貸款、消費(fèi)貸款，等貸款發(fā)放下來(lái)，購(gòu)房者再拿貸款償還中介機(jī)構(gòu)的墊付資金。

針對(duì)“房貸置換”問(wèn)題，從去年年底至今，多地金融管理部門(mén)已反復(fù)作出風(fēng)險(xiǎn)提示，但為何仍有購(gòu)房者落入圈套？主要原因有兩方面。一是部分購(gòu)房者缺乏相應(yīng)的法律常識(shí)與金融知識(shí)，個(gè)別人甚至存有僥幸心理。二是購(gòu)房者想要節(jié)約資金成本、緩解首付壓力，因?yàn)樵谕ǔＧ闆r下，經(jīng)營(yíng)性貸款、消費(fèi)貸款的利率低于個(gè)人住房貸款利率。

但需注意，這條“捷徑”看似占了便宜，實(shí)則吃了大虧。隨著房貸利率下行，尤其在首套房貸款利率政策優(yōu)化調(diào)整的帶動(dòng)下，目前可套取的利差有所收窄。此外，不法中介機(jī)構(gòu)還為購(gòu)房者“設(shè)套”，以虛高價(jià)格出售房產(chǎn)，借此增加購(gòu)房者的首付金額。由此一來(lái)，購(gòu)房者不僅要償還中介機(jī)構(gòu)的墊付資金，還要額外支付高昂手續(xù)費(fèi)，如果算大賬，很可能是“賠了夫人又折兵”。

除了資金損失，違法違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。首先，在把購(gòu)房者“包裝”成小微企業(yè)主的過(guò)程中，不法中介機(jī)構(gòu)往往虛構(gòu)交易背景、偽造賬戶流水，這本身就是違法違規(guī)行為。其次，購(gòu)房者用銀行貸款償還中介機(jī)構(gòu)的墊付資金，這不符合貸款合同約定的資金用途。銀行一旦發(fā)現(xiàn)此行為，將提前收回貸款，借款人也要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。再次，根據(jù)監(jiān)管部門(mén)通報(bào)，不法中介機(jī)構(gòu)為了賺取手續(xù)費(fèi)，常常誘導(dǎo)購(gòu)房者以該房產(chǎn)做第二次、第三次抵押，這很可能讓購(gòu)房者身陷債務(wù)旋渦。

此外，購(gòu)房者的個(gè)人信息還可能被冒用，征信記錄也可能留下污點(diǎn)。違規(guī)申請(qǐng)貸款的前提是，不法中介機(jī)構(gòu)拿到購(gòu)房者個(gè)人信息。這其中既包含了個(gè)人身份信息，如身份證原件、復(fù)印件，也包含了金融信息，如銀行卡賬號(hào)、個(gè)人存款證明等。此后，若不法中介機(jī)構(gòu)繼續(xù)冒用購(gòu)房者的信息大肆舉債，購(gòu)房者將被動(dòng)成為“負(fù)翁”，甚至陷入借款逾期、遭人追債等困境。

購(gòu)房者、商業(yè)銀行要堅(jiān)守合法合規(guī)底線，金融管理部門(mén)要加大排查力度，三者要形成合力，共同維護(hù)市場(chǎng)秩序以及消費(fèi)者合法權(quán)益。

一方面，購(gòu)房者應(yīng)做到“三要”，增強(qiáng)資金安全意識(shí)。一要選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)辦理資金業(yè)務(wù)，切莫因貪圖小利落入陷阱。二要量入為出、合理借貸，不要嘗試“拆了東墻補(bǔ)西墻”的連環(huán)借貸。三要正確認(rèn)識(shí)套取銀行資金行為的法律后果。根據(jù)監(jiān)管部門(mén)通報(bào)，制作、提交虛假材料獲得銀行貸款，涉嫌貸款詐騙，若情節(jié)嚴(yán)重，司法機(jī)關(guān)將依法追究相關(guān)方的刑事責(zé)任。

另一方面，商業(yè)銀行要從嚴(yán)把關(guān)，持續(xù)完善風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。例如，發(fā)放貸款前，銀行應(yīng)嚴(yán)格審核借款人資質(zhì)，加強(qiáng)對(duì)合作中介的審查力度，避免內(nèi)鬼與外鬼勾結(jié)；發(fā)放貸款后，銀行應(yīng)精準(zhǔn)監(jiān)測(cè)資金的流向與用途，確保貸款不被挪用。（作者：郭子源本文來(lái)源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)）

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